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工薪族购房的两种贷款方式 工薪族贷款可用公积金贷款和”按揭”贷款二种方式。 （一）用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元，贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金（可以用住房公积金存款抵充），有偿还贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内，根据具体况确定。贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式。还款方式：每月偿还贷款本息＝贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／（1十月利率）还款总月数－11] 。 （二）用”按揭”贷款购房。对于无享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用”按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选得当，才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70％，贷款最长偿还期限20年。个房贷业务介绍 “个购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个购置住房贷款是一种担保贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方并用的方式。 申请应具备的条件 各银行一般都要求”个购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然，同时具备以下条件：1.具有城镇常住户口或有效居留身份；2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个承担部分的20%作为购房首期付款；4.有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证；5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。 申请所需证件 在申请借款时，申请应出具多种文件，主要包括：1.身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；2.贷款认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；5.保证同意提供担保的书面文件和保证资信证明；6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。个贷款额度个购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。 偿还方式选择 在还款时，借款应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款提前还款，应事先征得贷款同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种： 1.贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款和等额本金还款等还款方，按月归还贷款本息。 房贷质押和抵押 可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类： (一)个住房贷款的抵押物 1.借款有权自主支配的房产及其它地上定着物；2.借款依取得的国有土地使用权； (二)个住房贷款的质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AA企业债券、个定期储蓄存单等有价证券。 一般来说，若销售率达不到30％，发展商的资金便收不回来，当销售率在一定时期内没有改观时，发展商会被迫降价；若销售率达50％，则表明供求比较平衡，房价会维持在一定水平内一段时间；若销售率在70％左右，则表明需求渐热，发展商的开发本已基本收回，房价就会上升。自然这样的房子肯定会保值 ；另外，一定要地段强、外观好、物业管理周严、知名度高、通、购物、医疗、学习等方便。这样的房产均有升值的空间。在介绍些其他方面给您： 哪些房不能买： 根据国家规定，下列况中的房屋买卖将受到限制： 一是违或违章建筑； 二是房屋使用权不能买卖，房屋产权有纠纷或产权未明确时，也不能买卖； 三是未经合程序批准销售的房屋； 是著名建筑物或文物古迹等限制流通的房屋； 五是由于国家建设需要，已确定为拆迁范围内的房屋，止买卖。 购房价有哪些窍门： 有说，买房屋胜败的关键就要看价的本领了，这话不无道理，对 于想做投资的购房者而言更是如此。只有买到便宜的房屋才有自己的利润空间．否则抛出之后 不但没赚甚至要赔本。房地产买卖谈判的技巧在于掌握市场动向，心中有数，同时，了解对方况，知己知彼。最后，心要”狠”，狠狠价 买卖谈判的学问大得很，只有做足夫，才能有竹，胜券在握。 一要不动声、多方了解 1 看房屋。房子是实物，一切都可收入眼中，看房子里，应表现也自己有兴趣，太冷淡卖主对方也会没有心思同多谈，同时细心观察房子结构，采光，保养 周围环境等，还要多听卖主解释，多问卖主问题。 2 掌握背景材料。房屋推出市场多久了，有多少出过价，出价多少，可作一个参考系数。愈是多出价的房屋，表示其转售力愈强。 3 让卖主知道购房是自住，非为转卖。通常卖主不希望房屋销售员居间获利，而且喜欢自住之买家， 一可卖得高价，再者比较简单。 二要摸透卖方心理： 1 卖方多久内必须卖屋，对于在什么时候价非常重要，愈接近卖主要卖的期限，卖主愈急切，这就是最有利的价时刻。 2 了解卖主售得屋款拟作何用途。如果卖方信得屋款，并不急用，则房屋价，必遭许多挫折，遇此形，是罢手或者转向的时候。 3 定金方面。定金多少才算恰当，并无一定标准，视各需要而定，由双方协商。 价原理： 1 暴露房屋的缺点，对于卖主的房屋所有缺点加以揭露，使卖主对自己所开高价失去信心借以达到价的目的。 2 拖延战术。若卖主急欲手，可刻意拖延时间，如谎称需时间汇集资金等，等到临近期限的最后一个阶段，给予价。 3 合伙战术。可以告诉卖主是与合伙共同投资的，所出价格需同合伙商议略施小计价。 4 欲擒故纵。对于所看的房屋，明明中意，仍要表示不喜欢的各种理由，借此价。 总之，价的方很多，买主只要头脑清晰，灵运用，见机行事，必能心想事，大告。 目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个住房商业贷款；3、个住房组合贷款。 1、住房公积金贷款：对于已参加纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，利率 贷款。也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。 2、个住房商业贷款：以上两种贷款方式限于纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的无缘申贷，但可以申请商业银行个住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证，那么就可申请使用银行按揭贷款。 3、个住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。个住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个住房贷款（商业贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较： 假设某购房者夫妇二欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个各负担一半），现公积金总额为4万元。商业贷款的利息负担比政策贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。 办理住房公积金贷款应按下列程序： （一）借款申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。 （二）市住房公积金管理中心负责借款资格、担保资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款与中心签订相关合同或协议，并按中国民银行规定办理保险。 （三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续 特别提醒：购房时，借款根据自己公积金的缴纳况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择”余额冲贷”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额元可一次偿还住房商业贷款本金，在还清住房商业贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业贷款利率高于公积金贷款利率。”冲还贷”后，借款可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择”等额本息”还款，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款，客户可根据自身实际进行选择。 如果客户购买个住房时申请的是商业贷款，如：个住房按揭贷款、个住房转让贷款、个再易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到”公积金”贷款，而现在个公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业贷款本息。只要借款到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个住房贷款本息。 申请银行个住房贷款工作流程： （一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。 （二）支付30％以上的房款。 （三）去房管部门办理预售登记。 （）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。 两种还贷方式利息天壤之别 一般的购房只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少都还被蒙在鼓里–两种还贷利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。 市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事—他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。 “在签合同的时候，银行工作员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方。” 签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方，那么自己30万元、20年商业住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。 银行普遍主荐”等额” 为了探明究竟，连来，记者也以购房的身份对南京多家银行进行了暗访。 在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作员热地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款(等额)，通过测算，”月还款额”一项显示为2372.78元； 记者随之询问有无其他的还款方式，该工作员说还有另一种”本金还款”(递减)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。 究竟选择哪一种方呢？以下是记者和该工作员的一段对话： “两种还贷方哪一种更合算呢？” “总的说来第二种递减少付点钱，但是一般都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。” “哪一种更方便呢？” “当然是第一种等额方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额。” 随后，记者继续以购房的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍”本息还款”即等额为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作员最终也承认应该按照个的不同况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额的倾向。 银行倾向在于息差 导致银行产生这种倾向的原因何在呢？一位从事金融行业多年的士一语道破：”关键在于息差。” “两种方的利息差距大着哪！”该位士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令震惊—同样是44万元、30年的商业贷款，等额的利息总额为41.4万多元，而递减为29.7万元左右。两种不同还贷方利息竟然相差11万元之多！ 该士称，同样一笔贷款业务，对于”吃利息饭”的银行来说，当然希望购房全都选择利息高的还贷方。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？ 至于银行解释的”等额比递减方便”的理由，记者发现，使用递减实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房只需遵照钱就行了。 而另外一个”递减开始还款压力大”的解释，记者通过业内士测算发现，虽然递减开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房都能承受，何况，这样”省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房重新考虑。 银行称没占到便宜 昨，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。 “不存在银行。首先，两种还贷方并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个住房贷款管理办》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方。不管是哪种还贷方都是符合规定的。而且实际上两种还款方计算原理是一样的。 “简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。” 据丛处长解释，造这两种还款方利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。 针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。 “可能我们的部分柜面员会觉得选择等额本息还款是约定俗的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减进行解释和宣传，客户来了就照老办给办了。” 一些银行表示，今后在办理住房贷款前，”要将话说在前面”，让客户自主选择。 消协称购房有知权 南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消》赋予的知权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消》赋予消费者的权利。 我国《消》第八条、第九条规定，”消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实况的权利”；”消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；”消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。” 孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违了《消》的上述规定，对消费者的知权、选择权构了侵害。 原因在双方信息不对称贷款购房可以享受两种不同的还贷方，这是中国民银行的明文规定。然而，为何到了实际作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到”冷遇”了呢？导致本金还款”银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？ 受访的多位专家及业内士均一致指出，购房和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房由于信息缺乏，必然处于弱势。 钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，民银行的规定也只是面对银行而设的，普通无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。 陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平) 相关链接 两种还贷方式比较 1、计算方不同。 等额本息还款。即借款每月以相等的金额偿还贷款本息。 等额本金还款。即借款每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减， 2、两种方支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，”本金还款”的利息总额要少于”本息还款”； 3、还款前几年的利息、本金比例不一样。”本息还款”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，”本金还款”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。 4、还款前后期的压力不一样。因为”本息还款”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的况下，每次的还款压力是一样的；”本金还款”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等况下，后期的压力要比前期轻得多。 参考资料：http://zhidao.baidu/question/.html
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